Врхови Хелме Сицк на пензије
Хоће ли мој капитал изгубити вриједност на рачуну депозита?
Не мислим много о хартијама од вриједности, 46. Према томе, капитал за моје пензионисање је на рачуну ороченог депозита. 2.5% је за то? и без икаквог ризика. Али сада ми је финансијски савјетник рекао да не могу одржати вриједност своје имовине на дужи рок. Је ли у праву?
Са дугим инвестиционим временом од десет година и више - као што сте ви случај - ово је дефинитивно у реду. Орочени депозит може бити веома користан ако вам је новац потребан у догледној будућности. Међутим, она није погодна за дугорочно улагање због следећег разлога: Примате камату по стопи од 2,5%. Ако сте изнад годишњег износа од 801 евра, пореска управа добија 25 одсто. Дакле, имате прави повратак од 1,87%. Уз претпостављену стопу инфлације од 2,3%, ви бисте стога имали минус од 0,43%. Ово претвара безризичну каматну стопу у ризик без камате. Чак и посебно у погледу старосне пензије, нико не може себи дозволити да се одрекне профитабилне инвестиције.
Колико високо треба бити јаје?
Недавно смо у фабрици разговарали о томе колико би требало да путујете као резерва гвожђа. Један колега је рекао да би три нето месечне плате требало да буду већ. Шта мислиш?
Мислим да јесам. На мојим консултацијама препоручујем да у сваком тренутку имамо плате од два до четири месеца. Колико је висока резерва гвожђа у сваком појединачном случају зависи од неколико фактора: * Они који су самозапослени и имају флуктуирајуће приходе боље планирају вишу резерву него, на примјер, државни службеник. Наравно, ако немате високе текуће трошкове, не морате имати толико новца у џепу као жена која мора да отплати кредите. * Власници некретнина које сами користе не смију заборавити да су увијек потребне скупе поправке. * И размислите о својим годинама. Како године пролазе, тако и здравствени трошкови, као што су лекови, протезе или нега. Најбоље је провјерити што се односи на вас. Онда знате да ли ће вам бити потребна два месеца плате, или боље планирати четири плате унапред.
Да купим други стан?
Наслиједио сам кондоминиј и 200 000 еура. Заправо лепо, али нисам сигуран због текуће кризе. Желео бих да уложим новац у стан. Како то мислиш?
Ако вас смири, урадите то, нема ништа лоше у куповини другог стана. Имајте на уму, међутим, да су некретнине јасно једна од дугорочних инвестиција које се не могу брзо претворити у новац. Они служе за очување богатства и пензије. Не сматрам потребним и неоснованим улагати цео капитал на такав начин. Важно је да неки новац увек буде доступан у кратком року? на пример, на новчаном рачуну за позиве, ако се машина за прање рубља поквари или се поправи ауто. И требали бисте бити у могућности да приступите дијелу свог капитала у средњем року. Уосталом, ви не знате како ће се ваша ситуација променити у наредних пет или шест година.
Да ли треба да прихватим само мали посао због пореза?
Имам 42 године и већ три године сам код куће због нашег дјетета. Сада желим да се вратим свом послу, али мој муж каже да се то не би исплатило. Ако останем код куће, он добија више новца кроз раздвајање супружника. Са својим добрим приходима, то је око 550 евра месечно. Он предлаже да тражим мини посао, онда имамо 1000 евра више на рачуну месечно, и могу да га држим слободним. Ја сам неодлучан - на шта мислите?
Знам тај рачун довољно. Међутим, то је само краткорочно, једва да ико разматра посљедице: сада су три године ван посла, само вријеме за повратак. Након паузе од пет или више година, мале су шансе за добијање квалификованог посла. Шта ако се ваш брак разликује? Према новом закону о одржавању, свака жена мора поново радити након три године родитељског допуста, тако да нема право на уздржавање. Поред тога: Да ли деца могу бити једини садржај живота на дужи рок? Вријеме када је дјеци потребна стална скрб је ограничено. Шта желиш да радиш до краја живота? Плаћени рад значи сопствени новац, сопствену пензију, али и учешће у друштвеном и друштвеном животу и признање. Ако и даље желите да пратите савет свога мужа, онда треба да инсистирате да се новац који ваш супруг добије кроз развод брака улаже у вашу пензиону уштеду.
Како сада могу добити пензијско осигурање?
Мој муж ме је увек терао да верујем да он има пензионо осигурање за себе и за мене, пре скоро 30 година. Сада је признао захтјеве да оба осигуравајућа друштва дјелују на његово име. Ја сам луд! Пошто сам радила само пола радног времена, моја пензија ће бити одговарајуће ниска. Шта да радим сада? По мом мишљењу, постоји само један начин: Ви тражите од свог мужа да вам одобри неопозиво право претплате у случају смрти и преживљавања за једно од два пензијска осигурања. Све што треба да урадите је да пишете осигуравајућем друштву. Онда ћете у сваком случају добити уштеђени новац у овом осигурању. Право претплате мора бити додијељено "неопозиво" јер се онда може мијењати само уз ваш пристанак.
Који израз је користан за осигурање ризика?
Мој супруг и ја желимо да извучемо две полисе животног осигурања. Свако од нас треба да буде добро заштићен у случају да партнер умре пред њим. Колико дуго мислите да би такво осигурање требало да ради?
Све док околности, односно животна ситуација, захтевају. Ако, на примјер, имате дугове за некретнине, најбољи начин за окончање осигурања је када је зајам враћен. Пошто ће преостали дуг бити све мање током времена, могли бисте такође извести полису ризичног животног осигурања са смањеном смртном казном. То значи да се износ који се исплаћује у случају случаја смањује из године у годину - што смањује доприносе политици током цијелог мандата. Или желите да заштитите једни друге зато што имате малу децу? Онда је пожељно да покренете осигурање док ваша деца не раде и буду финансијски независна.
Да ли сам стварно глупа са животним осигурањем?
Мој супруг је недавно умро, а сада сазнајем да сав новац из његовог животног осигурања иде његовој бившој жени! Никада раније нисам размишљао о томе. Шта сад да радим?
Нажалост, ништа. Зато вас не могу поштедети оптужбе: било је прилично немарно да не водите рачуна о тим стварима на време. За осигурање је релевантно само ко је уписан у полици осигурања под "правима на упис". И ту ће бити име бивше супруге, ако она добије пуну суму након смрти свог мужа. Оно што је вероватно превидио или заборавио: Нормално, право се може опозвати или променити у било које време током трајања мандата. Дакле, било би сасвим могуће избрисати име прве жене и уместо тога сте се регистровали као корисник. Међутим, другачије је са неопозивим правом претплате. Ово се мора затражити одвојено по завршетку осигурања. И може се касније промијенити само уз пристанак дотичних корисника.
Када треба платити осигурање?
Прије много година, узела сам приватно осигурање. Није чак ни тако скупо, али новац добијам само са ИИИ нивоа заштите. Да ли је ово осигурање довољно?
Мислим: не. Осигурање за дуготрајну његу би у сваком случају требало већ платити са нивоа неге, чак и већ са "нивоа заштите 0" (у случају знатно ограничене свакодневне компетенције, на примјер у деменцији). Будући да је већина случајева његе на нивоу И, најмање у ИИИ.
Шта ме доводи до "сестринског Бахра"?
Ја, 40 година, размишљам о допунском осигурању са државним субвенцијама. Али да ли је уопште корисно у мојим годинама се носити с тим? А шта је тачно "Пфлеге-Бахр"?
Чак и ако се чини да је тема далеко, учините то на вријеме, тако да касније не будете под притиском. "Пфлеге-Бахр", назван по некадашњем министру здравства, додатна је политика осигурања од дуготрајне скрби и субвенционира га држава са 5 еура мјесечно. Можете осигурати све од 18. рођендана надаље, нема старосне границе. Сопствени износ мора износити најмање 120 еура годишње, дакле мјесечно 10 еура. За ИИИ ниво заштите, осигурање мора платити најмање 600 еура мјесечно. За ниво ИИ неге најмање 30%, за ниво неге најмање 20%, за озбиљно ограничене свакодневне способности, на пример код пацијената са деменцијом ("ниво неге 0"), најмање 10%. То је "обавезна обавеза уговарања", то јест, осигурање мора бити без обзира на здравље, свако ко још није потребан. Осигуравајуће друштво не може наплаћивати додатне надокнаде или изузећа од ризика. Право на бенефиције постоји тек након периода чекања од пет година од почетка осигурања. "Пфлеге-Бахр" је добар и јефтин улазак у основно осигурање. Касније се може комбиновати са приватним додатним осигурањем и проширити.
Како да се најбоље заштитим у случају да ми је потребна нега?
Ја, 56, имам право на законску пензију и пензиону компанију и имам штедњу. 100 евра месечно, још увек могу да штедим до пензије.Да ли ми је стварно потребно додатно осигурање?
Према "Извјештају о сестринству за 2012." о великом законском здравственом осигурању, жене имају двоструко већу вјеројатност да плате трошкове скрби него мушкарци због дужег животног вијека: у просјеку 84.000 еура (мушкарци: 42.000 еура). Жене саме доприносе у просјеку око 45 000 еура. Ако уштедите 100 долара месечно у наредних једанаест година, на 67, и трошите новац у просеку од 2 процента, зарадићете око 14.700 долара, које бисте ви и преостале уштеде потрошили на негу. Али шта ако се новац потроши? Добро осигурање за додатну његу, у којем се не морају поштовати периоди чекања иу којима више не морате плаћати било какве доприносе из нивоа неге, кошта 74,88 € мјесечно у вашој доби, што је мање од износа који сада можете уштедјети. Имате право на 450 евра месечно за ниво неге 0, 450 евра месечно за ниво неге И, 900 евра месечно за ниво заштите ИИ, 1500 евра месечно за ниво ИИИ, и без обзира колико дуго треба да се бринете о њему.
Да ли ће касније остати довољно приватног пензијског осигурања?
Плаћам приватно пензионо осигурање. Међутим, питам се да ли касније могу нешто да урадим са новцем. Због пузљиве инфлације, то ће бити мање и мање. Како да се супротставим?
На пример, тако што ће месечни допринос за пензијско осигурање бити динамичнији, односно повећавати га једном годишње. У зависности од друштва, то је могуће са повећањем од један до десет одсто. Дакле, спречавате латентну девалвацију.
Да ли ће ми подјела пензија бити права?
Недавно су пријатељи разговарали о расподјели пензија за супружнике. Никада нисам чуо за то. За кога се то уопште разматра?
Ово је унапред објашњено: Расподела пензија, која постоји од 2002. године, има за циљ да побољша пензијски доходак жена. Слично приходу од раздвајања супружника, законска пензијска права која су стекла током брака дијеле се 1: 1. Тиме се повећава пензија партнера који зарађује мање, тј. Плаћа мање доприноса. Са другом, пензија се сходно томе смањује. То је могуће ако је брак или цивилно партнерство затворено након 31. децембра 2001. године или ако је сваки од два партнера рођен након 1. јануара 1962. године. Једном кад оба имају право на старосне пензије, морају дати заједничку изјаву да одлуче подијелити пензију. Дакле, право на породичну пензију истиче. Сваки пар мора одлучити за себе да ли би то могло бити корисно.
Зашто препоручујете пансион Риестер?
У медијским извјештајима се изнова и изнова говори да пензија Риестера не користи. Како сте их уопште препоручили?
Не дајем опште препоруке за пензионер Риестер. С друге стране, сматрам да су нападни напади на ову предострожну форму алармантни. Многи су толико узнемирени тиме да не склапају уговор о пензијској штедњи или чак укидају постојеће уговоре. Држим се тога: Посебно за младе штедише и породице, Риестер пензија је први избор ако се одабере прави уговор који одговара животној ситуацији и склоности ризику. У оквиру колективног термина Риестер уговор се заиста нуди разноврсним производима, и наравно постоје разлике у провајдерима. Постоји пет опција: 1 Класично пензионо осигурање Риестер нуди зајамчену доживотну пензију и додатно учешће у генерисаним вишковима. Безбедност је у првом плану када се улаже пензиони капитал. 2 Риестер банковни штедни план је исплатив, али пружа само слаб поврат. Најпогодније за особе старије од 50 година и за оне који се не желе дуго повући. 3 Са резиденцијалним Риестер-ом, можете направити капитал путем Риестер кућне штедње са својим депозитима и државним субвенцијама. Или можете узети Риестер кредит за финансирање некретнина. Накнаде затим улазе у отплату кредита. 4 За млађе људе, који могу рачунати на дуго трајање, з. Б. Риестер фонд штедни план: Уложени новац се улаже у капитал и пензијске фондове. Највеће могућности за повратак, ограничен ризик. 5 Пензионо осигурање пензионог фонда је намијењено првенствено млађим особама: пензиони фонд улаже у фондове. Високе могућности повратка са разумним ризиком, осигурање је скупо. За све варијанте, постоји основна накнада од 154 еура годишње, плус 300 еура по дјетету, рођено послије 1.1.2008, и 185 еура за дјецу која су раније рођена. Капитал и накнаде су загарантовани.
Да ли је "Риестер" вредан тога за мене?
Као мајка, ја (42) тренутно радим на пола радног времена и зато зарађујем само 13530 еура бруто годишње. Живим заједно са оцем дјетета неожењен. Моја банка сада жели да ми прода Риестер уговор. Али не знам да ли је ово заиста вредно за ниску особу као што сам ја. Пензионер Риестер се рачуна, на пример, када добијете основну пензију у старости. Или сам у заблуди?
Не, у праву сте: пензионер Риестер, као и сви други приходи, убраја се у основну државну сигурност за потребе умировљеника. Али зашто то говори против ваше пензије? Не разумем то са најбољом вољом. Сада имате 42 године, тако да имате 25 година радног живота испред себе. За то време треба и треба да урадите све што је могуће да изградите и проширите своје пензионисање. Основна сигурност је намијењена само особама које су због болести или несреће спријечене да саме себи обезбиједе. Мој савет: Можете, на пример, да се сложите са оцем детета да ће он преузети пензија за вас. Вероватно сте са његовим пристанком само пола радног дана, али сами носите недостатке. Да би их бар делимично надокнадили, могли бисте, на пример, закључити Риестер уговор, јер вам обезбеђује државне надокнаде. Ако радите касније, уговор Риестера расте аутоматски.
Да ли ми Риестер пензија вриједи?
Моја банка има мене? 57 година и пола заузет? препоручио је Риестер пензију. Међутим, мислим да се из тога мало излази. Зар не бисте радије држали руке подаље од ове врсте пензионисања?
То није случај. За млађе људе и наравно за породице са малом децом, "Риестерн" се исплати у сваком случају. За оне који су старији и зарађују мање, ова инвестиција не доноси профит. Ово вам се показује једноставним прорачуном: под претпоставком да зарадите пола дана од 20.000 евра бруто. Од тога, морате платити 4 посто у пензиону Риестер, умањену за државни додатак од 154 еура. Сваке године направи 646 евра. За десет година уложили сте свеукупно 6460 еура, од чега онда и административне трошкове осигурања. Како би са овом малом сумом било могуће остварити доживотну пензију у разумном износу? Међутим, морате да отворите сличан рачун за сваки штедни план у којем се може платити мало и за које је на располагању само неколико година.
Шта се дешава са мојим Риестеровим додатком када радим у иностранству?
Отићи ћу у Француску годину дана на посао. Да ли имам икаквих проблема са мојим Риестер пензијама или државним субвенцијама?
У суштини, ако се ради о "објављивању" вашег послодавца, а ви настављате да дајете доприносе немачком пензијском систему, ништа се не мења. С друге стране, ако пребаците своје пребивалиште у иностранство на више од шест месеци, у овој земљи истиче "неограничена пореска обавеза". Законодавац то види као "штетно одлагање" за Риестер уговор, чак и ако не раскинете уговор. Већ плаћене накнаде и било какве пореске олакшице би се у принципу морале вратити. Али то се може избећи. Својим осигуравајућим друштвом можете се обратити неформалним писмом да ће отплата накнада бити одложена. Да бисте то учинили, морате навести почетак и вероватно трајање, као и разлог боравка у иностранству. Затим осигуравалац прослеђује писмо "Централној канцеларији за одобравање" за средства за пензионисање.
Да ли ћу добити своју Риестер пензију у Норвешкој?
Већ неко време имам уговор са Риестером. За пар година ћу се повући, али онда желим да емигрирам у Норвешку. Шта се дешава са мојим Риестер уговором?
Ако се пензионери преселе у друге земље ЕУ, они могу задржати примљене накнаде и пореске олакшице. Ово се односи и на Исланд, Норвешку и Лихтенштајн, који не припадају Европској унији, већ Европском економском простору (ЕЕА). Дакле, можете добити своју Риестер пензију без ограничења.
Хелма Сицк редовно одговара на питања о новцу.
